Автострахование: что нужно помнить, чтобы не остаться «с носом»

Важность страхования рисков сложно переоценить. С ростом курса доллара и подорожанием автомобилей, существенно возросли и убытки от разного рода дорожных происшествий. Не много найдется водителей, которые смогли бы в одно мгновение достать из кармана сотни тысяч гривен и «закрыть все вопросы». Тут уже больше надежды на страховку. И вот, что нужно знать, чтобы страховой полис действительно покрыл расходы.

Можно ли застраховать автомобиль, управляя по доверенности?

В роли страхователя может выступать любое лицо, которое управляет транспортным средством на законных основаниях. Другой вопрос заключается в том, может ли человек, который управляет машиной по доверенности, получить страховое возмещение. Здесь достаточно интересный момент, поскольку в генеральной доверенности должно быть прописано, что человек, вписанный в нее, имеет право обращаться в страховую компанию, вести переговоры, делать заявления и получать возмещение. Если такой фразы в генеральной доверенности не будет, то лицо по договору гражданской ответственности, купивший авто по доверенности, никогда не получит возмещение. Очень важно, чтоб эта фраза присутствовала в генеральной доверенности. Даже если человек приобрел машину без нее, взял ключи, техпаспорт и поехал,  в последствии он планирует перерегистрировать ее на себя, то эта ситуация влечет за собой еще большую опасность, чем управление автомобилем по доверенности. В этом случает у данного лица просто на просто не будет оснований для того, чтобы обратиться и получить выплату, если он будет пострадавшим. Даже если у него на руках будет договор гражданской ответственности, и другая сторона согласиться оплатить ущерб, то выплату сможет получить только владелец автотранспортного средства.

Что будет с страховкой в случае продажи авто?

Любой договор страхования может быть расторгнут по той или иной причине. Он может быть расторгнуть страховщиком по его желанию, если, к примеру, клиент убыточен, ведет себя безобразно на дорогах, то компания может принять такое решение и вернуть ему страховой платеж, расторгнув договор. Это прописано и в законодательных актах, и в добровольных видах страхования. Если человек продал транспортное средство, то он обращается в компанию, которая предоставляла ему свои услуги, и пишет заявление о расторжении договора в связи с продажей автомобиля, прилагая при этом первую страницу полиса, который у него на руках, стикер, ксерокопию паспортных данных и ИНН. В таком случае специалист по страхованию производит перерасчет за использованный период, остаточную сумму перечисляет Страхователю. Подобных разрывов договоров гражданской ответственности довольно много – люди часто меняют автомобили, поэтому остаточную сумму можно сразу зачесть в новый полис, либо перечислить человеку, если он не пользуется транспортными средствами.

Иными словами, договор может быть расторгнуть в любой момент по желанию клиента, и компания не имеет права отказать. Для компании это обыденное дело, поскольку транспортные средства меняются достаточно часто.

Будет ли выплачено возмещение, если страхователь не заявил о страховом случае в полицию?

В случае, если происходит ДТП, то как и любое страховое событие оно требует подтверждения. Подтверждением дорожно-транспортного происшествия может быть: как составленный протокол полиции, так и европротокол. Причем европротокол служит точно таким же подтверждением ДТП, как и вызов правоохранителей. Единственный момент заключается в том, что все компании требуют, чтобы с места происшествия заявляли о страховом событии. Это делается для того, чтобы аварийный комиссар мог приехать на место и зафиксировать данное событие. Это связано с огромным количеством фактов мошенничества, связанного с автострахованием. Даже если авария произошла далеко за пределами города, все равно необходимо обратиться в колл-центр страховой компании. Это облегчит жизнь и страхователя и пострадавшего, предоставляющей услуги страхования. К слову, все колл-центры имеют записывающие устройства, и разговор хранится в течение трех лет. Здесь один важный нюанс, если мы говорим об обращении страхователя, а не пострадавшего в ДТП. Происходит авария, люди составляют европротокол либо же обращаются в полицию, но кто это делает? В первую очередь, пострадавший, так как ему нужно получить выплату. Он приходит, пишет заявление, прикладывает необходимые документы, предоставляет машину для осмотра и так далее. Каждая добросовестная компания выплатит возмещение пострадавшему. Но почему-то при этом страхователи, которая являются виновниками ДТП, считают, что у них есть полис, к тому же пострадавший получил возмещение, то все хорошо. На самом деле не так все хорошо. Компания в любом случае заплатит пострадавшему, но, если страхователь в течении двух рабочих дней не подал заявление о том, что он попал в аварию и был ее виновником, компания ему после выплаты предъявит регресс на полную сумму. Этот нюанс подвергает многих просто в немой шок. Это все немаловажные моменты и прописаны в договоре страхования. На эти вопросы нужно обращать очень серьезное внимание.

Какие нюансы возникают в случае, когда участниками аварии являются два автомобиля, один из которых застрахован по КАСКО, а второй по договору гражданской ответственности?

Тот, кто застрахован по гражданской ответственности является виновником ДТП. Происходит вызов полиции, оформляется протокол и пострадавший заявляет следующее: «Мне ничего не требуется, у меня договор КАСКО. Мне все заплатят. Мне ничего не нужно. Пока!». Что происходит в этот момент?  Страхователь, который заключил договор по гражданской ответственности, в лучшем случае, заявит в свою компанию о факте ДТП, в худшем – не заявит. Пострадавший по КАСКО получает страховую выплату, а его компания, в свою очередь, предъявляет регресс виновной стороне- страховой компании по полису обязательного страхования гражданской ответственности. Если виновник не подал заявление о ДТП, тогда сумму ущерба полностью ложится на его плечи. Если же заявил, то его компания выплатит всю сумму в лимитах договора гражданской ответственности, но если всей суммы не хватит, то тогда физическое лицо несет ответственность своими деньгами, и в соответствии с решением суда будет доплачивать. Все мы знаем, что базовый договор обязательной гражданской ответственности заключается для предъявления сотрудника полиции, и он предполагает лимит в 100 000 гривен по покрытию имущественных рисков. Чтобы таких ситуаций не возникало существует дополнительный договор расширения лимита ответственности по обязательному договору страхования. Стоит он совсем недорого, и наши клиенты довольно часто пользуются данной опцией. В первую очередь это связано с тем, что в последнее время автомобили очень выросли в цене, соответственно и ущербы очень большие. Далеко не все ущербы входят в лимиты покрытия по обязательному виду страхования. Поэтому составление дополнительного договора по расширению лимита, к примеру, до 500 000 гривен вместо базовых 100 000 гривен, выглядит вполне рационально. В последствии это приведет к значительной экономии бюджета страхователя и избавит от лишних проблем и финансовой нагрузке. Ведь очень сложно найти человека, который в случае нанесения ущерба к примеру, на полмиллиона достанет из кармана 400 000 гривен и выплатит их как разницу между лимитом и суммой ущерба. Такой дополнительный договор стоит от 216 до 500 гривен и предполагает расширения покрытия вплоть до миллиона гривен. Практика показывает, что чем грамотнее и обеспечение человек, тем больше он страхуется, он покрывает риски в разных направлениях.

Всегда ли нужно вызывать представителя страховой компании в случае ДТП?

Всегда нужно регистрировать обращение в компанию с места ДТП, иными словами уведомить ее представителей о факте события. Это в значительной мере облегчит жизнь и страхователю и пострадавшему, а также снимет любые вопросы с точки зрения проверки на мошенничество. В любом случае это будет правильным действием со стороны всех участников ДТП. После обращения в страховую компанию, там уже принимается решение о выезде аварийного комиссара. Если ДТП не серьезное, то он может и не приезжать, если же последствия серьезные, аварийный комиссар обязательное должен приехать на место происшествия.

Как строится защита от мошенничества в сфере автострахования?

Давайте разберемся, что является мошенничеством. Мошенничество – это неправомерное получение денег без события. Если вам подставили машину, и вы ее ударили, то это уже не мошенничество, это ДТП. Совсем другой вопрос, как именно вы ее ударили, подставился ли он специально. Мошенничество связано не с этим, оно связано с получением денег без самого факта события.